lpr是什么意思?lpr對(duì)商業(yè)性貸款有什么影響嗎?

最近市場(chǎng)上熱度最大的一則新聞,就是央行對(duì)貸款利率的調(diào)整,也就是朋友圈大家都在轉(zhuǎn)發(fā)的“LPR”??吹健癓PR”這三個(gè)字母,估計(jì)大家肯定犯嘀咕:LPR是啥意思?lpr對(duì)商業(yè)性貸款有什么影響嗎?下面跟隨廈門(mén)便民網(wǎng)小編一起來(lái)了解下。

  最近市場(chǎng)上熱度最大的一則新聞,就是央行對(duì)貸款利率的調(diào)整,也就是朋友圈大家都在轉(zhuǎn)發(fā)的“LPR”。看到“LPR”這三個(gè)字母,估計(jì)大家肯定犯嘀咕:LPR是啥意思?lpr對(duì)商業(yè)性貸款有什么影響嗎?下面跟隨廈門(mén)便民網(wǎng)小編一起來(lái)了解下。

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  LPR全稱(chēng)是“Loan Prime Rate”,即貸款基礎(chǔ)利率,是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶(hù)執(zhí)行的貸款利率,其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。

  貸款基礎(chǔ)利率LPR制度在國(guó)內(nèi)一直就有,之前LRP和央行公布的基準(zhǔn)利率高度相關(guān),市場(chǎng)化程度不高。甚至在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里,LPR與貸款基準(zhǔn)利率持平,不能反映市場(chǎng)利率變動(dòng)情況。

  為了推動(dòng)貸款利率的市場(chǎng)化,所以央行推出利率新政,即LPR改革,由原來(lái)的“貸款基準(zhǔn)利率”改革為“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”。

  我嘗試著用白話(huà)給大家解釋一下:

  簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),LPR=MLF±浮動(dòng)利率

  其中,MLF是中期借貸便利(戲稱(chēng)“麻辣粉”?),就是央行向符合一定資質(zhì)要求的銀行提供貸款的利率?,F(xiàn)在MLF的利率大概在3.3%左右,會(huì)小幅波動(dòng),具體由央行掌握。

  浮動(dòng)利率由18家銀行來(lái)報(bào)價(jià),每月一次,然后掐頭去尾取算數(shù)平均值。一般浮動(dòng)利率為正值,現(xiàn)在大概是1%左右。這也很好理解,央行貸款給商業(yè)銀行,商業(yè)銀行再貸款出去,總要賺個(gè)差價(jià)嘛。

  綜合上面的結(jié)果,就可以計(jì)算出LRP的值了。后續(xù)各銀行對(duì)新發(fā)放的貸款主要參考LPR,并在浮動(dòng)利率貸款合同中采用LPR作為定價(jià)基礎(chǔ)。

  現(xiàn)在LPR的品種一共有2個(gè),一個(gè)是一年期貸款利率,另一個(gè)是五年期及以上。后者為房貸的貸款利率提供了參考依據(jù)。

  現(xiàn)在1年期的LPR是4.25%,5年期的LPR是4.85%。

  lpr對(duì)商業(yè)性貸款有什么影響嗎?

  ?第一種:如果您已經(jīng)開(kāi)始還貸、或者完成貸款審批,那么您的房貸利率還是跟著原來(lái)的房貸基準(zhǔn)利率走,即首套4.9%(或有折扣),二套有一定上浮。如果房貸基準(zhǔn)利率下降,您的還款額也會(huì)有所下降,如果房貸基準(zhǔn)利率上調(diào),那么您的還款額也有提高。

  ?第二種:如果您已經(jīng)買(mǎi)了房子,還沒(méi)完成貸款審批手續(xù),那么得按照10月8日的時(shí)間節(jié)點(diǎn)看。如果您在10月8日之前完成了貸款審批手續(xù),那么您的貸款利率還是按照老房貸的基準(zhǔn)走,也就是和第一種一樣;如果您是在10月8日之后完成的貸款審批,那么按照新政,您的貸款按新的走,也就是追著LPR走。

  ?第三種:如果您的貸款審批手續(xù)要在10月8日之后完成,那您到底按什么利率還貸,要看此前一個(gè)月的LPR數(shù)據(jù)。

  目前,廈門(mén)已有多家銀行房貸執(zhí)行LPR利率,其中,交通銀行、工商銀行、中信銀行、郵政儲(chǔ)蓄等加點(diǎn)規(guī)則為:首套房以L(fǎng)PR加點(diǎn)30基點(diǎn),為5.15%;二套房以L(fǎng)PR加點(diǎn)80基點(diǎn),為5.65%。

  ?第四種:如果您是走公積金貸款的,那么這條新政對(duì)您沒(méi)有影響。

  房貸政策是放松了嗎?貫徹落實(shí)“房子是用來(lái)住的,不是用來(lái)炒的”定位和房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效管理機(jī)制,央行對(duì)于房貸利率機(jī)制設(shè)定了下限,也就是首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。

  注意,央行定的是下限,就是各地都不能突破的。

  9月20日,新機(jī)制下的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(以下稱(chēng)新LPR)公布,一年期4.2%,較上月降低5個(gè)基點(diǎn);五年期4.85%,與上月保持一致。大家的房貸大都是比較長(zhǎng)期的,所以絕大部分都是按照五年期利率,五年期LPR是4.85%。也就是說(shuō),新機(jī)制下,如果按照9月的LPR,首套房貸利率就不能低于4.85%。二套房貸利率則是加上60個(gè)基點(diǎn),不得低于5.45%。各城市的貸款利率都一樣嗎?各城市可以按照“因城施策”原則,指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制,在國(guó)家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上,根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化,確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。

  這次央行確定的是下限,所以各個(gè)城市自主動(dòng)作,只可能是提高這個(gè)下限,也就是加碼。比如二套房貸利率加到80或100個(gè)基點(diǎn),就到了5.65%或是5.85%。相信很多調(diào)控從嚴(yán)的城市,都會(huì)加碼。

  調(diào)整對(duì)廈門(mén)的影響?

  調(diào)整前:

  2019年7月,廈門(mén)目前的首套房貸利率普遍是基準(zhǔn)(4.9%),二套普遍是基準(zhǔn)上浮10%,也就是5.39%。

  調(diào)整后:

  首套:10月8日調(diào)整后相當(dāng)于降5個(gè)基點(diǎn)(按9月20日5年期以上LPR4.85%計(jì)算)。二套:10月8日調(diào)整后,統(tǒng)一不得低于LPR+0.6%,也就是5.45%(按9月20日5年期以L(fǎng)PR4.85%+0.6%計(jì)算)。 這樣對(duì)比來(lái)看,廈門(mén)首套利率短期下降了,二套利率短期反而是提高了,雖然提高的不多,但對(duì)于二套改善型需求來(lái)說(shuō)增加成本。不過(guò),值得注意的是,調(diào)整后的廈門(mén)房貸利率依然低于全國(guó)平均水平。相對(duì)于全國(guó)而言,目前廈門(mén)的房貸利率處于中下水平。

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